Sistemul Bonus-Malus pentru politele RCA

Incepand cu 1 ianuarie 2010, societatile de asigurare aplica pentru persoanele fizice sistemul bonus-malus la tarifele de baza pe care le au stabilite. Sistemul bonus-malus se va aplica pentru orice asigurat sau utilizator persoana fizica si presupune plata unor prime de asigurare mai mari pentru soferii care au un istoric nefavorabil in ceea ce priveste daunalitatea, respectiv reduceri ale primelor pentru acei soferi care au un istoric bun.

Sistemul bonus-malus se va aplica pentru orice asigurat sau utilizator persoana fizica si presupune plata unor prime de asigurare mai mari pentru soferii care au un istoric nefavorabil in ceea ce priveste daunalitatea, respectiv reduceri ale primelor pentru acei soferi care au un istoric bun. Tarifele de prima aferente asigurarilor obligatorii RCA emise de la 1 ianuarie 2010 vor depinde de istoricul de daunalitate realizat de asiguratul/utilizatorul persoana fizica intr-o perioada de referinta.

Bonus
Aplicarea bonusului inseamna ca un asigurat care nu a produs daune in 2009 si incheie o polita pentru o perioada de un an va obtine, datorita sistemului bonus-malus, o reducere cu 10% a tarifului afisat de asigurator.

Intrucat normele CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurarilor) reglementeaza existenta a 14 clase de bonus, rezulta ca, daca timp de sapte ani un asigurat nu a produs daune pe RCA, bonusul acordat poate ajunge la 50% (reducere de 50% la calcularea tarifului).

Malus
Pentru aplicarea unui malus pentru un asigurat/utilizator persoana fizica sunt luate in calcul evenimentele pentru care a fost platita cel putin o dauna in perioada de referinta, in temeiul politei RCA detinuta de acesta. Intr-o astfel de situatie, malus-ul se aplica indiferent de cine a condus vehiculul la data producerii accidentului, precum si indiferent de modul de protocolare a accidentului (prin proces verbal intocmit de politie sau prin constatare amiabila de accident).

Clauza de malus (majorarea primei) se aplica in functie de numarul de daune produse si platite, astfel ca se va aplica un coeficient de malus de 45% pentru un eveniment rutier si o majorare de pana la 200% in cazul celor care au produs mai multe accidente.

Exceptie
Coeficientul din sistemul bonus-malus al asiguratului este influentat doar in situatia in care, la momentul producerii evenimentului, vehiculul era insusit si folosit fara acordul proprietarului si acest lucru a fost sesizat in scris Politiei.
Normele puse in aplicare prin Ordinul CSA nr.21/2009 prevad faptul ca, in situatia in care un asigurat detine mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplica distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, in cazul instrainarii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobandit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior.

clasa Bonus/Malus	coef. aplicat la prima de asigurare (%)	clasele de reinoire in fct. de daunele observate
		1 dauna	2 daune	3 daune sau mai multe
B14	50	B10	B7	B4
B13	53	B9	B6	B3
B12	56	B8	B5	B2
B11	59	B7	B4	B1
B10	62	B6	B3	B0
B9	65	B5	B2	M1
B8	68	B4	B1	M2
B7	71	B3	B0	M3
B6	74	B2	M1	M4
B5	78	B1	M2	M5
B4	82	B0	M3	M6
B3	86	M1	M4	M7
B2	90	M2	M5	M8
B1	95	M3	M6	M8
B0	100	M4	M7	M8
M1	105	M5	M8	M8
M2	110	M6	M8	M8
M3	120	M7	M8	M8
M4	130	M8	M8	M8
M5	145	M8	M8	M8
M6	160	M8	M8	M8
M7	180	M8	M8	M8
M8	200	M8	M8	M8

inapoi la index »

Asigurari de sanatate in sistem privat

Politele de asigurari de sanatate in sistem privat au aparut datorita nevoii legitime de a putea beneficia de servicii de sanatate de calitate, deficientele in administrarea sistemului public de sanatate fiind evidente.

Ofertele de servicii medicale venite prin initiativa sistemului privat de sanatate sunt directionate in doua planuri: posibilitatea de a face un abonament pentru servicii medicale la o clinica privata (solutie care acopera doar consultatii si tratament ambulatoriu) si asigurarile private de sanatate aparute ca urmare a cooperarii intre societatile de asigurare, clinici si spitale.

Posesorii acestui tip de polita de asigurare privata de sanatate pot beneficia de expertiza medicilor si specialistilor si pot avea acces la o retea extinsa de spitale din Romania si din strainatate, in cadrul careia, persoanelor asigurate li se va acorda tratamentul medical optim, vor putea beneficia de servicii medicale ambulatorii, diagnosticare cu echipamente de inalta performanta si perioada de spitalizare intr-un centru privat de sanatate.

In prezent, la nivelul intregii tari exista un numar de 8 spitale private la care se adauga asa numitele "rezerve" din cadrul mai multor spitale din tara, in care se poate beneficia, in baza unor astfel de polite de asigurare de sanatate, de servicii de spitalizare si tratament la un nivel calitativ superior.

Atat companiile, cat si persoanele fizice din Bucuresti sunt din ce in ce mai deschise si orientate spre servicii medicale private. Daca in urma cu cativa ani populatia nu era dispusa sa plateasca pentru anumite servicii pe care le putea obtine gratuit de la stat, in prezent aceasta perceptie s-a schimbat radical. In aceste conditii, piata serviciilor medicale private este puternic concentrata in Capitala, unde se inregistreaza si cel mai rapid ritm de crestere.

Pentru perioada urmatoare, se previzioneaza un ritm de crestere accelerat in emiterea de polite de asigurare de sanatate si se asteapta inregistrari ale cotelor de piata din ce in ce mai mari in urmatorii ani pentru aceste tipuri de produse. Actualmente, asigurarile de sanatate nu prezinta o intindere la fel de mare in teritoriu ca in Bucuresti, infrastructura de spitale private pe teritoriul tarii fiind mai putin dezvoltata. Totusi, pe masura cresterii cererii, operatorii privati au demarat investitii in sectorul privat de sanatate in principalele orase ale tarii in care operatorii de top detin deja centre.

In situatia in care evenimentele asigurate prin polita de asigurare privata de sanatate se produc, clientul beneficiaza de respectivele servicii medicale, iar, ulterior, compania de asigurari va deconta contravaloarea acestora catre furnizorul de servicii medicale.

Principalul dezavantaj al asigurarilor de sanatate este reprezentat de faptul ca sunt asigurate tratamentele afectiunilor care apar dupa incheierea contractului, fapt ce conduce la recomandarea ca polita de asigurare de sanatate sa fie incheiata la o varsta cat mai tanara, pentru ca asiguratul sa beneficieze de acoperire cat mai mare.

Un alt aspect important in contractarea asigurarilor de sanatate este constituit de investigarea si evaluarea starii de sanatate anterior intrarii in vigoare a asigurarii si eliminarea acoperirii afectiunilor cronice existente, precum si limitarea accesului la servicii medicale la cerearea clientului, in scop preventiv. Profilaxia nu este acoperita de sistemul privat de asigurari de sanatate.

Pentru a contracta cat mai usor o astfel de asigurare de sanatate in sistem privat, LION Broker de Asigurari ofera posibilitatea clientilor de a incheia o asigurare de sanatate online, prin simpla procedura de a completa un chestionar disponibil pe site-ul nostru. Din momentul primirii acestei solicitari din partea clientilor, in decurs de doua zile lucratoare, acestia intra in posesia unei oferte personalizate de asigurare de sanatate, care corespunde cerintelor si nevoilor clientului.

inapoi la index »

Alegerea politei pentru asigurarea copiilor

Asigurarea viitorului copiilor reprezinta unul dintre subiectele cele mai de interes pentru parinti si, prin urmare, lansarea produselor pentru asigurarea copiilor face parte din strategiile de imbunatatire si completare a portofoliului general de polite al asiguratorilor.

Conditiile de incheiere a politelor si riscurile asigurate difera foarte mult de la o companie la alta. Pentru cei care vor sa incheie o astfel de polita este recomandat sa ia in calcul fiecare aspect si sa se raporteze la ceea ce vor sa obtina pentru copiii lor prin asigurare.

Renta pentru studii si dota pentru casatorie

Companiile de asigurari ofera pentru aceasta polita diferite pachete de asigurare:
• pachet de asigurare care contine asigurarea de baza plus o asigurare suplimentara legata de scutirea de la plata primelor, datorata invaliditatii contractantului (asiguratorul preia achitarea primelor de asigurare)
• pachet de asigurare care ofera asigurarea de baza plus alte doua asigurari suplimentare (scutirea de la plata primelor datorata invaliditatii contractantului si asigurarea de deces din orice cauza pentru contractant)
• pachet de asigurare extins, care pe langa asigurarea de baza mai cuprinde alte patru asigurari (scutirea de la plata primelor datorata invaliditatii contractantului si asigurarea de deces din orice cauza pentru contractant, plus asigurarea de indemnizatie zilnica de spitalizare si asigurarea de interventii chirurgicale pentru asigurat).

Un alt tip de polita de asigurare pentru copii combina beneficiul rentei pentru studii cu cel al dotei pentru casatorie. Astfel ca asiguratorul acorda, pe parcursul derularii contractului de asigurare, o rata a dobanzii garantata si, pe langa aceasta, o dobanda anuala garantata. Ca un bonus pentru participant, excedentul de dobanda peste rata garantata, obtinut din investirea rezervei matematice a politei, se va redistribui asiguratului, in proportie de 90%, sub forma de participare la profit.

Valoarea primei de asigurare se calculeaza in functie de mai multi parametri, printre care: varsta copilului, valoarea politei, varsta parintilor. Trebuie precizat faptul ca dota pentru casatorie se incaseaza in momentul casatoriei sau, in cazul in care asiguratul nu se casatoreste, la expirarea politei. In analizarea ofertelor de asigurare, nu trebuie neglijat faptul ca unele produse de asigurare pentru copii au incluse in pachetul de baza asigurarea legata de preluarea platii primelor de asigurare pana la maturitatea beneficiarului, in cazul decesului parintelui.

Asigurare din primul an de viata

Minorul poate fi asigurat din prima zi de viata si beneficiaza de protectie pana la varsta de 25 de ani. Polita de asigurare se poate incheia inca din prima zi de viata a copilului, urmand ca acesta sa primeasca suma planificata, integral sau sub forma de rente, pe o perioada definita, incepand din momentul ales de contractantul asigurarii.

Un alt sistem de plata a rentei pentru studii este cel in care compania plateste renta pe o perioada cuprinsa intre 2 si 10 ani, frecventa de plata a rentelor fiind aleasa de contractant, in conditiile in care beneficiarul are varsta cuprinsa intre 14 si 25 ani. La alti asiguratori, perioada contractului se calculeaza ca fiind diferenta intre 18 ani si varsta de intrare in asigurare a copilului.

Protectie pana la 25 de ani

Politele de asigurare speciale pentru copii reprezinta un plan complex de protectie si investitie pe termen mediu si lung. Anumite asigurari de tip unit-linked, asigura suport financiar pentru satisfacerea unor nevoi specifice ale copilului. Daca beneficiarul nu doreste sa primeasca toti banii o data, acestia pot fi platiti esalonat, la intervale regulate, eventual sub forma unei rente de studiu.

Detinatorul politei are libertatea de a alege durata contractului, care nu poate fi mai mica de 5 ani, iar durata maxima a contractului este pana la atingerea varstei de 25 de ani pentru copil. Varsta detinatorul poate fi de pana in 65 de ani, iar la data de maturitate a politei, de cel mult 70 de ani. Se poate alege un contract in lei, euro sau dolari, iar plata primelor de asigurare se poate face lunar, trimestrial, semestrial sau anual, in functie de preferintele contractantului. Pe aceste tipuri de polite, persoana asigurata poate fi parintele, tutorele sau orice adult de care depinde copilul.

Asiguratorul preia plata primelor de asigurare in caz de deces al contractantului

Planurile financiare pentru copii propun practic parintilor sa economiseasca pe o perioada de cel putin cinci ani, pentru a asigura un ajutor material copilului cand acesta ajunge la varsta majoratului. Acesta poate fi folosit pentru studii, pentru inceperea unei afaceri, sau pentru orice alte nevoi din acea perioada, iar de bani se poate beneficia intr-o singura transa sau esalonat pe o perioada de cinci ani - o suma de bani acumulata de parinti pentru momentul debutului copilului in viata adulta reprezentand o premisa a succesului.

Un real beneficiu al unui astfel de produs, comparativ cu o investitie intr-un depozit bancar, este conferit de faptul ca daca parintelui / titularului de polita - i se intampla un eveniment nefericit, societatea de asigurari suporta plata primelor de asigurare pana la majoratul copilului.

inapoi la index »

Ce poate acoperi Asigurarea Locuintei Dumneavoastra

In comparatie cu procentul autoturismelor care sunt asigurate prin polita facultativa Casco, procentul asigurarilor locuintelor este mult mai mic, cu toate ca este mult mai important ca imobilul in care fiecare persoana locuieste sa fie asigurat, iar riscurile la care este expusa locuinta sa fie transferate catre compania de asigurari. Riscul ca un eveniment nefericit sa se produca autoturismului propriu este mult mai mare, dar, privind si din alt punct de vedere, in cazul producerii unui eveniment locuintei sau bunurilor din aceasta, paguba suferita este incomparabila.

La nivel oficial, s-a sesizat necesitatea unei asigurari obligatorie a locuintei, dar pana ca aceasta sa functioneze dupa modelul asigurarilor auto obligatorii, fiecare persoana poate contracta polita de asigurare a locuintei in masura in care considera necesar, platind pentru aceasta un cost mic in comparatie cu valoarea locuintei asigurate.

Preocuparea autoritatilor pentru introducerea obligativitatii in ceea ce priveste asigurarea locuintelor de catre proprietari este de inteles, pentru ca odata cu aceasta, practica autoritatilor de a despagubi persoanele afectate de calamitatile naturale va disparea, intrucat sarcina de a-si asigura imobilul va revini in intregime proprietarului acestuia.

In comparatie cu procentul autoturismelor care sunt asigurate prin polita facultativa Casco, procentul asigurarilor locuintelor este mult mai mic, cu toate ca este mult mai important ca imobilul in care fiecare persoana locuieste sa fie asigurat, iar riscurile la care este expusa locuinta sa fie transferate catre compania de asigurari. Riscul ca un eveniment nefericit sa se produca autoturismului propriu este mult mai mare, dar, privind si din alt punct de vedere, in cazul producerii unui eveniment locuintei, paguba suferita este incomparabil mai mare.

Pe piata romaneasca a asigurarilor exista mai multe tipuri de asigurari ale locuintei, diverse pachete fiind oferite chiar de aceeasi asigurator. In functie de tipul ales de asigurare a locuintei, aceasta poate include mai multe riscuri asigurate sau poate avea mai multe excluderi. Astfel ca, inainte de incheierea asigurarii, clientul trebuie sa se informeze cat mai exact asupra societatii de asigurare cu care intentioneaza sa incheie asigurarea (stabilitate, notorietatea, existenta unui program de reasigurare, durata si eficienta in instrumentarea dosarului de dauna), iar pe de alta parte sa isi stabileasca cat mai exact necesitatile in ceea ce priveste riscurile pe care doreste sa le asigure.

Riscurile impotriva carora se poate asigura o locuinta sunt grupate in pachete asupra carora asiguratul trebuie sa fie informat:

• riscuri de baza (care includ incendiu, explozie, trasnet, cadere ale aparatelor de zbor);
• riscuri extinse (care pe langa riscurile de baza include protectie impotriva efectelor produse fenomenelor de furtuna, uragan, vijelie, tornada, ploaie torentiala, grindina, greutatea zapezii sau ghetii, avalanse, cat si furtul produs prin efractie, vandalism sau talharie, terorism, izbirea cladirii asigurate de catre autovehicule, unda de soc provocata de avioane, cadere accidentala de corpuri, greve, tulburari civile, inundatie provocata de apa din conducte, furt al elementelor cladirii, distrugeri provocate de animale) si
• riscuri catastrofice (cutremur de pamant, inundatii si aluviuni provenind de la revarsarea apelor de suprafata precum si din precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii sau ghetii, prabusire sau alunecare de teren).

Unele societati de asigurare ofera un tip de asigurare mixta, in care se pot asigura si bunurile din locuinta (mobilier, bunuri electrocasnice, covoare, obiecte casnice, blanuri, bijuterii, sume de bani, obiecte de arta, instrumente muzicale, aparatura electronica, foto si audio-video, materiale de constructie), iar pe langa aceasta este inclusa si asigurarea de raspundere civila legala (prin care sunt acoperite prejudiciile provocate de asigurat terilor).

Nu toate societatile de asigurare cuprind toate aceste riscuri, iar altele ofera acoperire pentru alte riscuri suplimentare, astfel incat persoana care doreste asigurarea trebuie sa studieze foarte bine ofertele de pe piata pentru a putea alege varianta care ofera acoperirea cea mai buna interesului sau asigurabil si care se pliaza cel mai bine necesitatilor sale, pentru a evita situatiile neplacute ce ar putea sa apara cu ocazia despagubirilor, in eventualitatea in care se produce unul din riscurile prevazute in polita.

Pentru o asigurare completa a caminului este recomandata asigurarea locuintei impreuna cu asigurare bunurilor din aceasta. Procedura de asigurare este aceeasi ca si la asigurarea locuintei. Se face o evaluare a bunurilor din locuinta dupa valoarea lor din factura de achizitie sau valoarea de inlocuire. La valoarea totala se aplica un procent fix din valoarea estimata de client de comun acord cu compania de asigurare. Riscurile la care se asigura bunurile din locuinta sunt similare celor de locuinta la care se adauga riscul furtului prin efractie.

Un alt aspect important este legat de valoarea la care se declara locuinta, in functie de valoarea aceasta fiind platita prima de asigurare. Exista riscul ca imobilul sa fie subasigurat, caz in care, cu ocazia unei daune, societatea de asigurare va face propria evaluare si astfel va aplica regula proportionalitatii. Pentru situatia subasigurarii, clientul va primi despagubirile proportional cu diferenta dintre valoarea declarata si valoarea reala a imobilului, de aceea este bine ca evaluarea sa se faca in colaborare cu societatea sau cu brokerul de asigurare. Aceasta are propriile sisteme de evaluare a imobilelor plecand de la valoarea construirii in nou. In functie de starea cladirii, a anului de fabricatie precum si a suprafetei construite se poate determina o valoare corecta a imobilului.

Cu atat mai mult este recomandata colaborarea cu broker-ul de asigurare, pentru a putea beneficia de consultanta oferita de un profesionist in domeniul asigurarilor. Broker-ul de asigurare cunoaste conditiile de asigurare ale societatilor de asigurare cu care colaboreaza, si astfel, poate indruma clientul in alegerea corecta a tipului de asigurare cat si asupra riscurilor, oferind in acelasi timp tarife mai mici clientilor sai, negocierea facandu-se de pe alta pozitie cu asiguratorul, avand in vedere faptul ca forta de vanzare a broker-ului este apreciata de catre companiile de asigurari prin discounturi de volum aplicate tarifelor practicate.

inapoi la index »